中国体育彩票结果:結構性存款網銷模式將終結 金融消費者保護持續加強

最新资讯 2019年10月23日 3:01

結構性存款網銷模式將終結 金融消費者保護持續加強

結構性存款網銷模式將終結 金融消費者保護持續加強

【乌镇互联网大会】

今年8月份♀◇,最高人民法院發佈了《全國法院民商事審判工作會議紀要(徵求意見稿)》?,影響的不僅僅是金融產品的發行人⌒π,更重要的是對金融產品銷售者的影響◇﹡┊。賣方機構未盡適當性義務▽,導致金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務過程中遭受損失的〇,金融消費者既可以請求金融產品的發行人承擔賠償責任┊,也可以請求金融產品的銷售者承擔賠償責任∴,還可以請求金融產品的發行人、銷售者共同承擔連帶賠償責任?。

「互聯網平台上代銷的結構化產品多是中小銀行發行的⊙,而中小行主要分佈在地方上♂△,異地去線下進行雙錄難度非常大∟♀∵,基本上不會實現△∟♂。例外?⌒⌒,中小銀行發行的結構化產品大多數是假機構行存款〇?,與監管所要求的降低成本、服務實體經濟的理念不符合♂△△。規範結構性存款后♀⊙↑,對互聯網平台的影響很大↑。」蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對第一財經記者稱∴▽。

10月20日發佈的《中國互聯網發展報告2019》顯示⊙┊,截至2019年6月⊿,中國網民規模為8.54億人☆⌒,互聯網普及率達61.2%?♂。

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「業內需要互聯網對理財的銷售辦法⊙,此前♂,資管行業的互聯網保險銷售辦法和互聯網基金的銷售辦法已經出台?,但是銀行產品在互聯網平台銷售的相應規則是沒有的∵∵。從去年4月份△,資管新規出台時間並不長?∵,還在逐漸完善∵⊿,預計後期互聯網平台理財產品的銷售規定會出現∴∴。」黃大智表示◇。

另外↑⊙,根據《通知》規定π,商業銀行只能通過本行渠道(含營業網點和電子渠道)銷售理財產品↑,或者通過其他商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的銀行業金融機構代理銷售理財產品┊⊿〇。這意味着∟☆,結構性存款只能通過本行渠道銷售∟﹡∵,或者通過其他銀行業金融機構代理銷售☆。

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需要注意的是↑┊▽,購買結構性產品必須通過發行銀行渠道或者通過其他銀行業金融機構代理﹡⊙,並需要在銀行指定專區內銷售⌒↑□,還要進行「錄音錄像」□□,即雙錄∵⊙﹡。

10月12日□,北京銀保監局印發《關於規範銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》稱∴,銀行保險機構回歸本源、專註主業□□,開發與業務匹配的風控模型和系統π♂□,配備專業人員♂↑,自主開展客戶准入、風險評估、貸款審批、貸后管理等工作◇。不得將貸款「三查」、風險控制等核心業務環節外包給合作機構△⌒,不得僅根據合作機構提供的數據或信用評分直接作出授信決策┊∵,不得因引入保證保險、回購承諾等風險緩釋措施而放鬆風險管控?□。

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《通知》還稱△⊙〇,在購買結構性存款中∟⊙┊,銷售文件約定不少於二十四小時的投資冷靜期♂?,並載明投資者在投資冷靜期內的權利☆。在投資冷靜期內☆□∟,如果投資者改變決定△,商業銀行應當遵從投資者意願⊿♂△,解除已簽訂的銷售文件☆△∵,並及時退還投資者的全部投資款項┊♂□。投資冷靜期自銷售文件簽字確認後起算〇。

「這一系列的文件和新規對銀行銷售人員產生了很大的壓力☆,也會短暫導致銷售額度下降﹡π。不過┊♀,從長期來講π,也是好事π∟,減少了風險事件的發生▽⊙π,比拼銀行資產能力專業度的時代來了⌒□。」一位城商行分行行長對第一財經記者表示⊿。

結構性存款發行迎來規範的同時⊿⌒⌒,大量在互聯網平台銷售的結構性存款也將受到新規定的約束△▽△。10月18日⊙〇,銀保監會發佈《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》(下稱「通知」)⌒△﹡,對商業銀行銷售結構性存款有着嚴格的規定?☆。上述通知稱?☆,應當參照《商業銀行理財業務監督管理辦法》附件的相關規定執行⊿π,充分揭示風險⊙⊿,實施專區銷售和錄音錄像♀⌒,不得對投資者進行誤導銷售△♂。

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金融產品銷售合規趨嚴當前◇∵,監管對金融產品銷售環節合規要求日漸趨嚴〇。上述《通知》稱〇,商業銀行開展結構性存款業務的↑〇〇,應當在本行官方網站或者按照與投資者約定的方式□,披露以下結構性存款信息:銷售文件⌒♀♂,包括說明書、銷售協議書、風險揭示書和投資者權益須知;發行報告▽,包括結構性存款成立日期和募集規模等信息;產品賬單⊙⊙,包括投資金額、產品收益情況、衍生產品公允價值變化、持倉風險和風險控制措施等信息等♂⊿♂。

早在今年3月份♂□☆,有多家為信託公司提供資金信託產品引流的第三方互聯網機構被監管點名⊙。監管同時要求♀↑⊙,各地信託公司存在利用微信朋友圈營銷推介信託產品△∵π,未經特定對象確定程序即通過官網、微信公眾號和APP宣傳信託產品⌒?〇,以及與第三方互聯網平台合作將客戶直接「引流」至信託產品等違規銷售行為的〇,應立即停止上述行為並整改〇,並要求各家公司應全面梳理排查通過互聯網技術開展線上業務的風險點◇♂,進行排除風險等▽。

「儘管結構性存款風險很低﹡↑,但若投資者第一次購買□↑,必須要在銷售專區進行錄音錄像∟,進行嚴格的風險評估♂⊙。」在走訪過程中?⊿∴,北京地區多家銀行的理財經理告訴第一財經記者┊﹡。但記者發現∟▽﹡,目前∟┊┊,結構性存款出現在不少互聯網平台上⊿⌒△,在進行簡單的測試后∟,不需實行「雙錄」環節⊿♀♀,直接就可以購買┊。

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黃大智稱☆〇,與國外相比∴↑,國內在資管領域對投資者的保護是不夠的△♀,現在正在逐步完善這一塊﹡。銀行銷售人員需要規範銷售∵?,同時還需要進行投資者教育⊿♂┊,投資者風險和收益要進行有效的匹配⌒┊,高收益同樣承擔高風險♀。

互聯網代銷模式需規範央行數據顯示◇┊〇,截至今年9月末┊,全國大型銀行結構性存款餘額為3.9萬億元∟△,中小型銀行結構性存款餘額為7萬億元∵⊿,共計約11萬億元△◇。其中不少結構性存款產品出現在各大互聯網平台上⊿△。

不過▽?,第一財經記者在實測中發現□,不少互聯網平台依然兜售結構性存款∟,不存在「雙錄」的環節♂,並且在風險測評中□,測評方式是互聯網平台自身的智能測評♀,不是銀行行內的風險偏好進行測評♀。

不過∟♂♂,結構性存款的互聯網代銷模式即將終結⊿。銀保監會有關部門負責人在答記者問中稱▽,結構性存款具有一定投資風險﹡。與一般性存款相比▽∵〇,結構性存款產品結構複雜﹡,收益存在不確定性∵♂⊿,風險程度較高∵﹡,應比照資管產品銷售管理要求π﹡,適用更加嚴格的產品銷售、投資者適當性管理以及信息披露等監管要求┊∟♂。

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